​应用篇| 建设新一代金融基础设施的关键技术——区块链

“要推动区块链和实体经济深度融合,解决中小企业贷款融资难、银行风控难、部门监管难等问题。要利用区块链技术探索数字经济模式创新,为打造便捷高效、公平竞争、稳定透明的营商环境提供动力,为推进供给侧结构性改革、实现各行业供需有效对接提供服务,为加快新旧动能接续转换、推动经济高质量发展提供支撑。”

1.一个实际落地场景

一个特定商品的供应链从原材料采购,到中间产物及最终产品,最后由销售网络把产品送到消费者手中,将供应商、制造商、分销商、零售商、直到最终用户连成一个整体。在这个供应链中,竞争力较强、规模较大的核心企业因其强势地位,往往在交货、价格、账期等贸易条件方面对上下游配套企业要求苛刻,从而给这些企业造成了巨大的压力。

因此需要有一种金融产品和服务,提供流动资金,把资金作为供应链的润滑剂,使其正常有序的运行。

传统的做法通过引入了银行、保理公司等,将债权从”核心公司—各级供应商”改换到了”核心公司—融资机构”,那么融资机构就提前将货款先行支付给了各级供应商。

这期间就会产生大量的成本,包括各级供应商的风控成本,财务成本,时间成本等。而除了成本问题之外,还有更重要的几个痛点问题:

1.对于整条供应链需要进行强监控,贷款出去的货款必须支付在供应链上,不能够进行对外投资流通,否则将会产生不可控风险,所以需要对每一家企业进行风控。

2.银行风控流程慢,无法真正快速大量的触达中小型企业,导致银行资金无法真正流动,想大量做业务也无法真正实施。

3.票据具有不可拆风险,不能灵活贷款,会出现一次性贷款过多,从而供应链上的企业就会损失部分货款(利息)

4.数据中心化服务器,可信度低,数据易丢失,对账工作量大。

2.为什么要引入区块链技术

正如上一节提到的,传统金融行业的发展存在着诸多业内难以解决的问题,例如增信、审核等环节成本高昂,结算环节效率低下,风险控制代价高以及数据安全隐患大等。

区块链则具备的数据可追溯、不可篡改、智能合约自动执行等技术特点,使其在金融领域有天然的结合能力,有助于缓解金融领域在信任、效率、成本控制、风险管理以及数据安全等方面的问题。

区块链与金融行业的深度融合主要体现在链下资产的链上流通,即数字资产,它是金融市场的核心,也是数字经济未来发展的重要基础。在传统金融领域,金融资产权益涉及三个核心环节——评估、发放和流通,目前评估环节仍需要传统金融中介参与,而金融资产权益的发放和流通,是可以利用区块链的技术特性实现防伪并提高资产的流动性。一旦链上链下资产映射成功,数据的有效利用、管理和保护被实现,就有利于降低金融业务的复杂度,提高效率并增强金融资产的流动性。

数字资产不但拓宽了金融资产的边界,甚至打开了金融体系的创新局面,不仅能增进金融领域多方信任协作,降低金融服务的成本,还能大大提升金融服务的效率和创新性。

因此,区块链是建设新一代金融基础设施的关键技术之一,目前在金融领域的应用主要以联盟链的方式切入,聚焦于供应链金融、支付结算、证券交易和保险等领域的小范围探索,部分领域在国家政策的支持下已开始小规模商用,这些尝试预计将会带来更多的商业模式、服务场景和金融广品的创新应用,深刻影响金融和实体广业格局,共同助力产业的快速发展。

在所有”区块链+金融”的应用中,供应链金融无疑是各方关注的焦点,发展势头强劲,落地效果较好,也是区块链在数字资产方向探索的极佳场景之一。区块链能增强供应链上下游业务数据的可信度,降低风控难度,减少成本,强化多方信任协作,通过链上可拆分的电子凭证实现资金的流转融通,解决多级供应商融资难、资金短缺等问题,打通信息流、物流和资金流,实现供应链全流程可信化、数字化和智能化。

此前,象链科技也联合合作伙伴共同打造”企业供应链融+区块链”整体解决方案,引入了EleChain、Ele-VM等象链自主研发的区块链技术,在实际中也极大改善了中小微企业的融资困境,提高了核心企业的运营效率和竞争力,并以更安全的方式拓大了金融机构的业务规模,实现了多方互利共赢。

3.象链科技”供应链金融+区块链”解决方案

(票据流转+应收账款融资)

象链科技”供应链金融+区块链”解决方案主要有以下4个亮点:基于加密数据的交易确权、基于存证的真实性证明、基于共享账本的信用拆解、基于智能合约的合约执行。

从而实现供应链上多元信息来源相互印证与匹配,解决资金方对交易数据不信任的痛点。

(1)基于加密数据的交易确权

象链科技对于供应链内所有参与的企业帮助实施”全链信息化”。通过核心企业 ERP 系统数据上EleChain实现实时的数字化确权,避免了现实中确权的延时性,对于提高交易的安全性和可追溯性具有重要的意义。

一是可实现确权凭证信息的分布式存储和传播,有助于提升市场数据信息的安全性和容错性;

二是可不需要借助第三方机构进行交易背书或者担保验证,而只需要信任共同的算法就可建立互信;

三是可将价值交换中的摩擦边界降到最低,在实现数据透明的前提下确保交易双方匿名性、保护个人隐私。

区块链在资产管理领域已经显现出重要的应用价值,实现各类资产的确权、授权和交易监管的实时性。在网络环境下难以监管、保护的无形资产,区块链基于时间戳技术和难以篡改等特点,成为虚拟环境下知识产权保护的新方法。

区块链为供应链上各参与方实现动产权利的自动确认,形成难以篡改的权利账本,解决现有权利登记、权利实现中的痛点。

(2)基于存证的交易真实证明

交易真实性的证明要求记录在象链科技区块链平台EleChain的债权信息中,保证虚拟信息与真实信息的一致性,这是开展金融服务、风险控制的基础。

象链科技EleChain从交易网络中动态实时取得各类信息,通过AI进行信息的”交叉验证”来检验交易真实性,成为供应链金融目前的关键技术之一。

通过整个链条上上传的所有数据相关性,来检验交易网络中的各级数据,例如:各节点的计算机系统、操作现场、社会信用系统(税务、电力部门等)等截取的数据,中间件、硬件(如GPS、RFID等)等,通过比对验证数据合理性。

(3)基于共享账本的信用拆解(信用传递)

象链科技研发的供应链金融区块链解决方案不仅可以实现中小企业的融资困难问题,还可以实现其大量下游企业——二级、三级等供应商/经销商的融资需求。比如,某汽车制造商有十几万家供应商,但一级供应商只有 100 家,上游层层划分的十几万家供应商很难享受到供应链金融的服务。

EleChain的数字通证可以将核心企业的信用拆解后,通过共享账本传递给整个链条上的供应商和经销商。核心企业可在该区块链平台登记其与供应商之间的债权债务关系,并将相关记账凭证逐级传递。该记账凭证的原始债务人就是核心企业,那么在银行或保理公司的融资场景中,原本需要去审核贸易背景的过程在平台就能一目了然,信用传递问题可迎刃而解。

(4)智能合约自动执行

基于象链科技自主研发的区块链虚拟机系统Ele-VM, 为供应链金融业务执行提供自动化操作工具,依托高效、准确、自动地执行合约,可缓解现实中合约执行难、风险高等问题。

以物权融资为例,完成交货即可通过智能合约向银行发送支付指令,从而自动完成资金支付、清算和财务对账,提高业务运转效率,并且在一定程度上降低人为操作带来的潜在风险与损失。

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