区块链如何成为支付行业的5G

暴走时评：IBM上周推出的基于区块链的新金融网络将实现更快，更透明的跨境支付，并最终成为零售和其他消费者交易的平台。 随着越来越多基于区块链的支付网络和支持法币的数字货币，包括来自美国最大的银行数字货币的出现，专家和分析师预测金融服务业将发生巨变。

翻译：Penny

IBM上周推出的基于区块链的新金融网络将实现更快，更透明的跨境支付，并最终成为零售和其他消费者交易的平台。

随着越来越多基于区块链的支付网络和支持法币的数字货币，包括来自美国最大的银行数字货币的出现，专家和分析师预测金融服务业将发生巨变。

“我认为你们已经开始看到越来越多的共识，”在新泽西州Lowenstein Sandler LLP律师事务所的技术部门工作的合伙人Matt Savare说。“我接触了很多金融科技公司，我可以告诉你银行本来就是保守的，至少大银行是如此。但是一旦他们看到其他银行采用新技术，它就会像滚雪球那样带动其他银行以非常快的方式加入。”

在摩根大通推出区块链分布式账本稳定币之后，IBM上周推出了Blockchain World Wire，这将使银行能够近乎实时地转移代币和加密货币，从而削减银行中介机构的本成本和结算费用。

分布式分类帐技术（DLT）网络最初基于Stellar协议实现跨境支付和结算，Stellar协议是一种使用自己的加密货币Stellar Lumens（XLM）的分散支付网络。虽然IBM网络将支持XLM，但它将主要通过稳定币1:1的锚定美元和其他国家的货币。

换句话说，IBM将运行区块链基础设施，计算机节点和软件，银行将通过网络传输来使用与法币挂钩的数字货币。

黎刹商业银行公司（RCBC）是菲律宾十大资产银行之一，将成为使用Blockchain World Wire进行汇款支付服务的四家银行中的一家。这些款项主要用于支付外国工人工资，他们将以同样的方式将钱汇往本国。

这些举措可能会在金融界引发更多的实验和使用。

Gartner研究副总裁Avivah

Litan表示，各种垂直行业，包括金融服务，现在开始展现出使用区块链技术的好处，区块链技术是建立在对等网络拓扑结构上的，每个参与者都接收自己的拓扑结构，电子交易分类账本的副本。

Litan将基于区块链的支付，清算和结算网络与通信市场的5G进行了比较，称旧的金融系统早已过期需要升级。

“由于对视频和娱乐的需求，我们的通信网络确实很慢，而我们总是对它们进行升级。但我们从不关注支付网络，”Litan说。

但区块链正在改变这一点。

大银行很感兴趣

一位IBM发言人证实，该公司已经与美国两家主要银行进行了讨论，考虑在World Wire网络上发行稳定硬币。这将与摩根大通今年早些时候为其支付网络推出自己法币支持的代币做法相呼应。

布隆伯格上周接受了IBM区块链副总裁Jesse

Lund的采访，他说他的公司已与两家银行就发行所谓的稳定硬币进行了“初步讨论”。

“我们已经收到了JPM Coin的收益，” Lund表示，但他拒绝透露银行的名字。

“由于IBM World Wire在区块链上运行，因此它的费用结构和运营成本较低。总交易成本由两部分组成：每笔交易费用和一笔基点费用，用于支付总额，”IBM发言人说。 “总的来说，总体成本仍远低于当今的市场成本。”

IBM Blockchain for Finance首席技术官Stanley Yong表示，IBM预计运营管理成本将节省10％和20％，总体交易成本可能会降低50％以上。

“稳定币是一种独特的品种，”

Savare说。“有各种各样的在线零售商不仅接受稳定币，而且接受像比特币和以太币这样的加密货币。我认为你将会看到增长趋势，特别是在倾向于使用加密货币的千禧一代中，尤其是在零售层面。已经看到了这一点，而使用者不仅仅是技术极客。“

与摩根大通，IBM及其银行合作伙伴一样，Visa，Mastercard和总部位于纽约的全球结算服务CLS银行也部署了基于区块链的支付网络。CLS每天需要处理全球约5万亿美元的结算。

去年11月，CLS和IBM宣布投资银行业巨头高盛（Goldman Sachs）和摩根士丹利（Morgan Stanley）率先使用其CLSNet;来自北美，欧洲和亚洲的六家银行，包括中国银行（香港），已承诺在未来几个月加入。

Litan说，一旦银行对使用基于区块链的外汇（FX）网络（如IBM的World Wire）感到满意，并认为它高效，可靠和安全，他们可能会向商业用户和消费者开放这些支付服务。

“显然，它可能成为未来的新支付骨干，”

Litan说。

区块链的分布式结构与传统的支付和结算网络相比具有多种优势。除了减少监督交易的中央银行的摩擦和费用外，分布式分类账本对每个参与者也是透明的;每个人都获得不可篡改的分类帐本的实时副本。这些分类账可用于审计。

“目前支付系统中最大的问题是它们如此不透明。当你转移资金时，你无法看到它何时会到达那里。有些系统会告诉你它会在两天内出现，但是你没有太多的知情权，在World Wire上参与者可以完全看到这些流程，这实际上是一种移动资金的好技术。”

与金融服务公司一样，Facebook等公司据称也致力于创建基于区块链的支付系统，使用户可以获得“类似PayPal”的体验来购买广告产品。

新的基于区块链的支付网络干部必将与传统网络（如VisaNet和SWIFT）以及早期基于区块链的外汇和结算网络（如Ripple）竞争。

SWIFT是全球银行间金融电信协会，支持大多数跨境货币的安全转账，为10,000个成员机构提供服务，每天通过网络发送约2400万条转账消息。

SWIFT在本月早些时候表示，它将与证券软件提供商SLIB和新加坡交易所（SGX）共同在亚太地区进行区块链概念验证，参与者还包括德意志银行，星展银行，汇丰控股和渣打银行。

未来的障碍

Lowenstein Sandler律师事务所的合伙人Ethan Silver领导该公司与区块链技术和数字资产相关的监管实践，他表示现有法规必须得到适当的修订才能解决DLT支付网络问题，但在目前的状态他们可能无法“完美地”解决该技术问题。

“我们已经看到了美国证券交易委员会……就稳定硬币发表评论，其中一些看起来类似证券，” Silver通过电子邮件说道。“因此，公司必须非常注意现有的法律环境以及其在包括货币在内的范式转换中对区块链等技术的应用。”

随着全球化监管监督的到来，区块链网络必须证明它们可以在性能上进行足够的扩展，以匹配VisaNet等传统网络。

“必须证明每秒可以运行10,000笔交易，我们已经在测试中看到了，但我们还无法在生产中实现。可扩展性是主要的障碍。然后是安全性和数据机密性，所有的事情都必须得到证实。”

七所主流大学已经在共同开发数字货币网络，以解决区块链的可扩展性问题，就像以太坊基金会一样。

分布式技术研究基金会（DTR）的目标是每秒5000至10,000 TPS吞吐量。

然而，除了解决性能问题之外，银行不能简单地依靠区块链服务提供商（如IBM，谷歌，微软和SAP）来运行基础设施。即支付转账所需的所谓通道，从某种意义上说，金融服务业必须通过向其提供内部资源来“占有”区块链技术。

“例如，IBM无法成为发行稳定币的银行.IBM不会向消费者或公司收取存款，因此他们没有存款用于锚定稳定币。你必须有抵押品，”Litan说。“他们可以让IBM代管，但他们必须真正拥有它，这意味着他们需要知道它是如何工作的，他们需要能够运行它，且能够管理他们的需求。

银行还必须委托后台IT人员来监督交易网络，因为他们不能独立运营，必须进行风控管理，而传统支付和结算网络已经完成了这项工作。“所以我不认为管理这个会有更多好处，” Litan说。

最后，今天很少有银行参与区块链交易验证，大多数参与者支持交易而非中央机构的共识流程。支持交易的人越多，安全性就越高，因为一个甚至多个不良行为者几乎不可能篡改共识机制并控制网络。

IBM选择使用Stellar的代币，因为它易用于国际结算。Stellar因其并行处理许多交易的能力而被认为是足够强大的。

“我认为这是IBM选择Stellar的一个原因。我们的一些区块链客户正在向Stellar迁移。四年前，他们会说以太，现在它可能是Ether，Stellar，或任何一种加密货币，我认为这将使银行业民主化。”